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Quanto isso realmente custará?

Uma calculadora gratuita para comparar planos de saúde do seu mercado ou empregador

Olá e bem vindo. Alguns itens antes de começar:

1. Você não pode usar casas decimais aqui, exceto nos campos de porcentagem. Eles não vão “pegar”. Rodada para dólares.

2. Se você deixar isso parado por um tempo, o servidor limpará suas entradas. Portanto, se você precisar ir embora, faça uma captura de tela primeiro, imprima ou faça o download dos dados para poder puxá-los para uma planilha.

Qual é a sua exposição? Com tantas variáveis, comparar planos de seguro de saúde pode ser realmente difícil. Quanto eles pagam e quanto custam quando você os usa?

Esta calculadora é especialmente boa em ajudá-lo a descartar os maus negócios e a se concentrar nos melhores. Insira os prêmios (após os subsídios) e outros valores para os planos que você está considerando, depois passe o mouse pelas linhas no gráfico para ver o total de gastos.

Um exemplo de como usar isso:  Por que alguém compraria o plano roxo aqui por mil dólares extras por ano, em vez do plano verde, que oferece a mesma ou melhor proteção financeira? Desative as caixas de seleção azul e laranja para ver essa comparação claramente e faça zoom no eixo X para ver de perto como serão os anos saudáveis ​​mais típicos.

Uma observação sobre cor participação zero por centoSe você digitar zero para a porcentagem de cor participação (a parcela que você paga depois de gastar o limite dedutível, até atingir o limite do próprio bolso), o gráfico mostrará que você nunca paga mais do que a dedutível – nunca chega ao OOP. Mas algumas coisas em seu plano provavelmente  não são 0% de cosseguro. Você vai pagar mais, mesmo depois de sua franquia. Portanto: se seu plano possui 0% de cor participação, insira uma porcentagem – 10% ou o que for – neste campo para ver sua exposição anual efetiva anual no gráfico.

Coisas a considerar ao usar este aplicativo

Cor participação.  A melhor aposta é inserir o percentual de cor-participação do plano para hospitalização, pois essa é sua maior exposição financeira.

Muitos planos têm valores de co-pagamento fixos (geralmente baixos) em vez de “co-seguro” percentual para muitos serviços, mesmo antes de você atingir sua franquia. Não há como mostrar isso sem você inserir quantas visitas, testes de laboratório, etc., você pode ter. (Fica muito complicado.) Digite a porcentagem de cosseguro do seu plano e calcule que seus gastos serão um pouco menores do que o que você vê acima, devido aos baixos custos fixos para visitas ao escritório, etc.

Franquias e copias extras. Suas despesas totais mostradas acima não incluem valores adicionais que você pode gastar devido a copagamentos e franquias extras de alguns planos para atendimento de emergência / urgência, consultas médicas, medicamentos etc.

A maioria dos planos não possui esses extras, eles variam muito entre os planos e geralmente são pequenos quando existem. Mas às vezes são bastante significativos. Se um plano tiver grandes exceções como essa, elas poderão aumentar significativamente seus gastos além do que você vê acima (a significância relativa seria maior em anos “normais”, relativamente saudáveis, mostrados no canto inferior esquerdo do gráfico). Na maioria dos casos, essas cobranças extras contam para o seu limite anual de desembolso, para que não afetem o cenário de despesas do “pior caso” (canto superior direito). Mas verifique cada plano cuidadosamente para esse tipo de “truques”.

Gastos fora da rede.  Se você espera obter todo o seu atendimento de provedores de rede (provedores “preferenciais” contratados com sua seguradora), pode pular a entrada de informações de fora da rede e ignorar as linhas de fora da rede no gráfico.

Os gastos fora da rede são principalmente significativos nas piores situações – alguns ferimentos ou doenças especiais para os quais você precisa de uma clínica ou médico especializado que não esteja na rede da sua seguradora. (ou seja, você precisa ir para a Clínica Mayo ou algo parecido para um tratamento especial contra o câncer.)

Tradicionalmente, as cobranças fora da rede têm sido mais um problema para os moradores rurais que talvez precisem viajar para obter assistência, mas as seguradoras estão reduzindo severamente suas redes atualmente, mesmo em centros urbanos.

Alguns planos não têm limite de desembolso direto para pagamentos fora da rede: em alguns, você é responsável por copay percentual ilimitado, enquanto em outros (Organizações de Fornecedores Exclusivos ou EPOs e muitas, talvez a maioria das HMOs), não há cobertura de rede; você paga por tudo. Esses planos geralmente pouparão dinheiro em prêmios; você precisa decidir se essa economia vale o risco (talvez improvável) de precisar de um provedor fora da rede. Os riscos: 1. Você terá que pagar pelo provedor; 2. Você terá que decidir se paga pelo provedor.

Redes de provedores nacionais e multiestatais.  Alguns planos de seguro são contratados com grandes redes nacionais de provedores, para que você possa pagar em rede mesmo para provedores em outras cidades e regiões. (A maioria dos planos cobre emergências fora do estado.) Outros oferecem cobertura em rede em dois estados ao mesmo tempo para pessoas que têm duas residências. Isso pode ser importante, por exemplo, para famílias em que um membro está fora do estado – uma criança na faculdade, por exemplo.

Família vs. Individual.  A maioria dos planos familiares tem franquias e limites individuais e familiares. (A família costuma ter o dobro do valor individual.) Isso pode dificultar a avaliação de sua exposição e a comparação de planos. Para julgar melhor sua exposição financeira de pior caso – o que acontece se dois de vocês ficarem realmente doentes – insira os valores dedutíveis da família e OOP na calculadora, em vez dos valores individuais. Esse cenário de duas doenças, no pior dos casos, é menos provável de ocorrer, é claro, mas o impacto financeiro pode ser sério, se ocorrer.

Custos com medicamentos. Alguns planos incluem apenas gastos com medicamentos nos totais dedutíveis, copiados e desembolsados. Mas as provisões de drogas de planos diferentes variam muito. Como na cobertura normal, preste atenção às grandes dicas positivas que podem resultar em um impacto financeiro negativo se você precisar de medicamentos caros por um longo período. Alguns planos abrangem apenas medicamentos genéricos (que de qualquer forma tendem a ser baratos, por que não pagar apenas por eles?), Mas não cobrem medicamentos de marca mais caros (geralmente muito mais caros) que você pode precisar.

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Gastos não cobertos. Algumas coisas simplesmente não são cobertas. Leia o Resumo dos benefícios do seu plano com atenção para avaliar sua exposição, se achar que precisa desses serviços.

Leia as limitações e exclusões . Estes geralmente não estão incluídos no Resumo dos Benefícios; você tem que pedir por eles especificamente. Por exemplo, alguns planos não cobrem ferimentos sofridos quando você está embriagado ou chapado – ou seu filho está. (Essa exclusão é ilegal em muitos estados.) Isso pode resultar em surpresas financeiras muito desagradáveis, se eles decidirem fazer cumprir essas disposições quando um grande projeto de lei chegar.

Bottom Line. As seguradoras não vendem seguros porque estão perdendo dinheiro com isso. Como nos cassinos (você está apostando aqui), a casa sempre faz um corte. Ao rolar pelo lado esquerdo do gráfico, você verá que, em anos saudáveis, gasta mais do que gastaria se pagasse pelos cuidados de saúde . (Embora você não tenha o poder de barganha / reduções de preços de rede da seguradora trabalhando para você.) Esse é o custo de se proteger contra os piores anos.

Portanto, se você comprar planos “cadillac” que pagam por tudo (e pagam os altos prêmios que acompanham esses planos), sua seguradora diminui tudo. Ao longo de sua vida, as chances são de que você gastará mais com prêmios totais e custos diretos.

A lição: compre o seguro de menor prêmio possível que o proteja de níveis de gastos que podem prejudicar significativamente suas economias, sua vida e seu estilo de vida. Você precisa decidir se as economias em prêmios durante os anos saudáveis ​​(e as economias pessoais adicionais que você pode  mas não pode prejudicar como resultado) tornam um plano de baixo custo sensato e valioso.

Ah, mas sempre há mais exceções, não há? Aqui estão dois:

• Há outra vantagem nos planos de pagamento com tudo mais caro: você sabe com mais precisão quanto gastará a cada ano. Você paga mais por essa certeza. Isso pode valer a pena para você.

Dica:  se você está comprando um plano individual e sua renda é baixa o suficiente para ter direito a um subsídio,  confira os planos prateados . Há um subsídio adicional “Redução de economia de custos” oculto para esses planos. Não aparece como um prêmio reduzido; em vez disso, você paga o mesmo prêmio que as pessoas de renda mais alta, mas obtém um limite dedutível e / ou do próprio bolso mais baixo com base no seu nível de renda. É um acordo. Há economias significativas aqui.

Finalmente: os melhores votos de uma vida saudável e próspera para você e sua família!

Para baixar os dados atrás do gráfico: 

Quando você insere valores, o aplicativo cria uma tabela de dados e a representa graficamente. Se você quiser mexer com os dados em uma planilha ou algo parecido, ou apenas salvá-los para mais tarde, veja como:

1. Clique na guia Tabela de dados na parte superior.

2. Clique no ícone de seta na parte inferior da tabela de dados e escolha Dados no menu pop-up.

3. Clique em “Baixar todas as linhas como um arquivo de texto”.

Sobre mim e esta página: 

Esta página foi criada por mim, Steve Roth. Criei uma planilha para fazer essa análise há alguns anos e, em seguida, contratei um colega muito talentoso para desenvolvê-la neste aplicativo da web. Divulgação completa: se esta página atrai uma quantidade razoável de tráfego, espero publicar alguns anúncios e ganhar dinheiro. Mas, para esse fim, tentei fornecer o aplicativo e as informações mais úteis possíveis.

As informações e análises deste site são fornecidas gratuitamente a qualquer pessoa na Internet que tropeça nele. Você deve avaliá-lo com o mesmo cuidado com as informações da Internet (ou outras). Embora tenha sido feito um grande esforço para tornar as informações e aritméticas aqui precisas e úteis, não há garantia, implícita ou explícita. Esta página e este aplicativo não são obra de um profissional de seguro ou de assistência médica. Não é um conselho profissional, e você é o único responsável por analisá-lo e usá-lo com cuidado e discernimento.

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